Il permet en effet de financer un projet plus ou moins important et/ou ciblé en faisant appel à un organisme de prêt qui sera en charge de prêter la somme souhaitée que le client rendra ensuite sous forme de mensualités. Alors quelles sont les obligations de la part des organismes de prêt pour proposer un crédit à la consommation ? Quels sont les différents types qui existent et lequel choisir selon son projet ? Comment obtenir un crédit à la consommation ? Réponses !
Le crédit à la consommation, c’est quoi ?
Au quotidien, les projets à concrétiser mais aussi les imprévus sont nombreux et entrainent souvent des dépenses. Lorsqu’un foyer ne dispose pas du montant nécessaire ou encore que cela demanderait un effort de trésorerie trop important, il est tout à fait possible d’envisager un crédit à la consommation. Un capital est alors prêté par une banque et un organisme de prêt que le client pourra ensuite rembourser au fur et à mesure à travers des mensualités jusqu’à remboursement total de la somme prêtée ainsi que des frais qui y sont associés.
Le crédit à la consommation a l’avantage d’être très facile à trouver puisque les banques les plus réputées du pays proposent ce type d’offres, mais c’est aussi le cas d’organismes de crédit en ligne ou encore de magasins par exemple. Quel que soit le besoin, un client aura très facilement la possibilité de se tourner vers un crédit à la consommation pour répondre à son besoin. Il peut par exemple s’agir de concrétiser un projet de vie en finançant un voyage, un mariage, les études de ses enfants ou autres, mais aussi de répondre à un besoin urgent comme par exemple le financement des réparations d’un véhicule, l’achat d’un nouvel appareil électroménager, la réalisation de travaux, etc. Le crédit à la consommation peut absolument tout financer mis à part les achats immobiliers et les projets professionnels qui font l’objet de crédits bien spécifiques.
Comment ça marche ?
Lorsqu’un client souhaite bénéficier d’un crédit à la consommation, il peut se rendre auprès d’un organisme qui propose ce type d’offre afin d’en effectuer la demande. Ce dernier se devra alors d’étudier les possibilités financières du client afin de s’assurer qu'il sera bien en mesure de rembourser son crédit au fil du temps. L’offre de crédit doit par ailleurs être détaillée et contenir plusieurs informations afin que le client puisse en comprendre les tenants et les aboutissants soit (sa nature, sa durée, son taux annuel effectif global, le coût total de l’opération et le nombre d’échéances ainsi que le montant de chacune d’entre elles). En d’autres termes, l’organisme de prêt se doit de donner suffisamment d’informations à son client pour que ce dernier puisse détenir toutes les informations nécessaires avant de s’engager dans un crédit à la consommation.
En effet, si choisir de réaliser un emprunt permet parfois de sortir d’une impasse financière, il est important de rappeler qu’un crédit, quel qu’il soit, se doit d’être remboursé. Avant d’emprunter, c’est donc à ses capacités de remboursement qu’il faudra s’intéresser pour s’assurer de pouvoir effectuer le remboursement de son crédit tout en bénéficiant d’un reste à vivre adapté à son mode de vie. Il est tout à fait possible de faire le calcul soi-même ou de se renseigner auprès de son conseiller bancaire afin de pouvoir anticiper ses futures dépenses.
Les différents types de crédits
Le crédit à la consommation peut prendre différentes formes en fonction de ses attentes et besoins. On retrouve ainsi différentes formes de ce dernier afin de proposer aux clients la solution qui leur conviendra le mieux selon le projet à financer.
Le crédit affecté
Le crédit affecté est un crédit à la consommation très régulièrement proposé. Il s’agit d’un crédit destiné au financement de l’achat d’un bien ou d’un service précis. Il peut s’agir de biens mobiliers comme des meubles, une voiture, de l’électroménager, mais aussi des prestations de service comme par exemple le financement de vacances ou de travaux. Le crédit affecté peut être réalisé auprès d’un organisme de prêt, mais c’est le plus souvent sur le lieu de vente du bien ou de la prestation choisie qu’il sera contracté.
Le prêt personnel
À l’inverse, le prêt personnel peut être utilisé comme souhaité. Il s’agit donc ici de choisir un prêt qui ne sera pas forcément destiné au financement d’un projet en particulier, mais qui peut tout à fait en financer plusieurs. Nul besoin de se justifier auprès de l’organisme de prêt sur la raison pour laquelle on souhaitera emprunter du moment que l’on dispose de capacités de remboursement suffisantes. Ainsi, le prêt personnel est un crédit à la consommation dont le montant pourra par exemple permettre de financer des vacances, mais aussi pourquoi pas l’achat d’un nouvel appareil électroménager.
Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est une autre forme de crédit à la consommation. Il consiste en la mise à la disposition d’une certaine somme pour le client. Ce dernier peut alors choisir d’utiliser la somme qui lui est proposée tout de suite ou encore de prendre son temps ou de ne l’utiliser que partiellement. Dès lors que le client décide d’utiliser l’argent mis à sa disposition par le biais du crédit renouvelable, il commence alors à rembourser ce dernier sous forme de mensualités. Cela lui permettra de s’acquitter de sa dette auprès de l’organisme de prêt, mais aussi de reconstituer son capital qu’il pourra utiliser à nouveau s’il le souhaite. Ce type de crédit à la consommation se renouvelle donc en permanence.
Le micro crédit
Le micro crédit est aussi une forme de crédit à la consommation bien spécifique. Il s’agit ici d’une offre permettant d’emprunter de « petites » sommes allant par exemple de 50€ à 1000€. Si les sommes empruntées par le biais du micro crédit sont faibles, la durée de remboursement est également courte. En effet, le micro crédit a la particularité de se rembourser en peu de temps soit en 15 ou 30 jours. Il s’agit par exemple d’une solution adaptée lorsque l’on est en attente d’un paiement, mais que l’on doit effectuer une dépense de manière urgente ou encore que l’on souhaite rapidement concrétiser un projet et se débarrasser de ses mensualités également de façon rapide.
Le leasing ou LOA
Le leasing que l’on appelle aussi Location avec Option d’Achat ou LOA est une autre forme de crédit à la consommation. Il s’agit ici d’opter pour la location d’un produit comme une voiture par exemple avec la possibilité d’acheter ce dernier à la fin de la période de location. Les mensualités versées durant la location seront alors considérées comme étant les premiers remboursements du crédit. En revanche, si l’on ne souhaite finalement pas acheter le véhicule ou tout autre article concerné par le contrat de LOA mis en place, les mensualités versées seront considérées comme des loyers et ne pourront pas être récupérées. L’article sera alors à retourner une fois la période de location terminée.
La carte de crédit
La carte de crédit est un système bien souvent proposé dans certaines enseignes qui va permettre de payer un article comptant, mais aussi à crédit. Le client dispose alors de cette carte de paiement qu’il peut utiliser au sein de l’enseigne pour payer ses articles à crédit. Le remboursement des sommes empruntées se devra par la suite d’être réalisé selon les modalités du contrat définies avec l’enseigne en question. La carte de crédit peut par ailleurs faire office de carte de fidélité et donc permettre à un client d’une enseigne de bénéficier de certains avantages.
Le prêt étudiant garanti par l’État
Le prêt étudiant garanti par l’État est un prêt qui s’adresse aux jeunes de moins de 28 ans et ayant pour objectif de leur permettre de financer leurs études. L’État se porte donc garant pour l’étudiant auprès de l’organisme de prêt ce qui lui permet d’emprunter même sans disposer de garanties. Il disposera ainsi de la somme nécessaire pour financer ses études et pourra alors commencer à rembourser ses mensualités au cours de ses dernières en optant pour un emploi à temps partiel par exemple, mais aussi commencer à effectuer les remboursements une fois les études terminées grâce à son entrée dans la vie active. L’étudiant a ainsi une possibilité de financer ses études même sans revenu au préalable.
Le prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire est un crédit à la consommation qui nécessite de disposer d’un bien immobilier. En effet, un client qui souhaitera emprunter une somme d’argent sans disposer de garanties suffisantes permettant à l’organisme de prêt de s’assurer de ses capacités de remboursement pourra opter pour une hypothèque sur son bien immobilier. L’emprunteur peut alors bénéficier d’une certaine somme et c’est à son décès que l’organisme de prêt se remboursera en vendant son bien immobilier. Ce type de prêt est cependant extrêmement rare et n’est proposé dans pratiquement aucun organisme en France.
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